Рефинансирование ипотеки с реструктуризацией в каких банках

3 крупных ошибки при рефинансировании ипотеки: опыт форумчан

Вы слышали фразу: «Крепостное право отменили? Нет. Его ипотекою назвали»? Смех смехом, но в каждой шутке есть доля правды. Сегодня ипотека – это один из доступных способов стать владельцем недвижимости.

Она относится к типу долгосрочных кредитов. В течение срока выплат условия кредитования могут смягчаться. Многие банки будут предлагать заемщикам перекредитоваться. Эта банковская операция позволит пересмотреть кредитные параметры: процентную ставку, увеличение суммы, изменение срока кредитования и валюты.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

Если вы решили заняться рефинансированием ипотеки, то есть смысл сделать это в первой части срока кредитования.

Если кредит оформляется на 5 лет, то первые 2,5 года заемщик выплачивает большую часть процентов, а после сам кредит. Наглядный график выплаты по ипотеке по годам

Рефинансируйте кредит, если предложенная ставка ниже текущей хотя бы на 2%. Период выплат не должен увеличиваться, иначе вы опять будете переплачивать проценты.

Мы провели анализ сообщений с финансовых форумов. На его основе сделали для вас подборку с описанием (и путем решения) по каждой проблеме, с которой может столкнуться заемщик при рефинансировании ипотеки.

Налоговый вычет на проценты, уплаченные по ипотеке

При рефинансировании ипотеки право на налоговый вычет по процентам сохраняется (подп. 4 п.1 ст. 220 НК РФ). К примеру, если 3 года назад вы оформили ипотеку под 11%, а сейчас ее под 9%, то налоговый вычет вам все равно предоставят.

Здесь есть свои особенности:

1. В договоре о рефинансировании должен ссылаться на первый ипотечный договор с указанием всех характеристик объекта недвижимости;
2. Кредит должен рефинансировать только банк с лицензией.

Разберем каждую из них подробно.

1. В законе прописаны ограничения по количеству объектов недвижимости, по которым один человек имеет право на налоговый вычет. В банк вы должны предоставить все данные о недвижимости: адрес, площадь, основания на права собственности. Этим вы подтвердите налоговой, что финансируете один и тот же объект.
2. У организации должна быть лицензия на ведение банковской деятельности. Первые платежи по ипотеке вы можете платить тому, кто дал средства (в том числе, работодателю). А при рефинансировании это не допустимо. Заключая договор с организацией без лицензии, например, АИЖК (ДОМ.РФ), вы вернете только проценты, уплаченные до перекредитования.

Пользователи крупнейшего портала о финансах Banki.ru также заинтересовались этой информацией:

Для того, чтобы право на вычет сохранилось, рефинансируйте ипотеку через банк, который принадлежит ДОМ.РФ. Например, через банк «Российский капитал». Самое главное, что него есть банковская лицензия.

На все, что вы предоставляли в налоговую по ипотеке до рефинансирования можно, как и прежде, получить налоговый вычет.

Новые условия рефинансирования банк ввел в 2018 году. Пользователи портала Banki.ru подтверждают:

Рефинансирование с материнским капиталом

Распространенная ситуация: у молодой семьи есть ипотека, а через некоторое время у них рождается второй ребенок. За второго ребенка дают сертификат на материнский капитал. Если семья хочет использовать материнский капитал на погашение ипотеки, то родители должны составить нотариальное обязательство о выделении доли несовершеннолетним детям в жилом помещении.

Так государство защищает права несовершеннолетнего ребенка и не допускает ситуации, чтобы он остался без жилья.

На форумах мы встретили множество вопросов по этой теме:

Поясним: для банков сделки с материнским капиталом рискованны. Если заемщик не сможет платить ипотеку, то недвижимость останется в собственности банка.

Но с условием, что на этой жилплощади смогут проживать несовершеннолетние дети.

Все же многие банки дают согласие на рефинансирование с использованием «детских денег».

Сотрудники банка сделают запрос в органы опеки. Рефинансирование состоится, если опека даст свое согласие.

Если вы хотите получить максимальную выгоду от рефинансирования с использованием «детских денег», то сначала закройте часть долга материнским капиталом, а затем уменьшите платеж через перекредитование.

В подтверждение наших слов:

Переплата при оформлении документов

Предполагается, что рефинансирования ипотечного кредита сохранит семейный бюджет. Но и тут есть на что обратить внимание.

• Расходы на справки;
• Оплата повторной оценки недвижимости;
• Была ли выплачена большая часть ипотечного кредита.

Оформление документов на рефинансирование ипотеки – процесс недешевый. Посчитайте расходы на справки: оценку, нотариуса, страховку. Если они выливаются в крупную сумму, а условия перекредитования ненамного уменьшат ваши платежи, то есть смысл оставить все как есть.

На форумах описаны даже такие случаи:

За время проведения платежей у вас могло измениться многое. Для оформления перекредитования попросят:

• трудовую книжку,
• справку с работы,
• справку 2-НДФЛ.

Не попросят, если рефинансирование вам предложил сам банк. Повлияет и ваш возраст на момент закрытия кредита.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b2385dc27dbf300a987b602/5dc95a00a02e001559b67e20

Реструктуризация ипотеки с помощью государства 2020: условия

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита.

Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы».

Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2020.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2020 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда.  Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования.  Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях.

Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов.

Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать  ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2020 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию. 

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей.

Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке.

К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена.

Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

• Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
• Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
• В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
• К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
• Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
• Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику.

В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

В 2020 году данная программа уже не действует. Вместе нее существуют ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это специальная программа поддержки ипотечных заемщиков, которые попали в сложную жизненную ситуацию. По данной программе заемщик имеет право полностью приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 месяцев.

При этом банк не имеет право отказать заемщику в ипотечных каникулах, если он предоставил полный пакет документов, который подтверждает факт наступления сложной жизненной ситуации, которая привела к ухудшению финансового состояния.

Этим ипотечные каникулы отличаются от обычной реструктуризации ипотеки.

Подробные условия, требования, документы и порядок оформления ипотечных каникул в 2020 году вы можете узнать из нашего поста.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Источник: https://ipotekaved.ru/restrukturizaciya/restrukturizatsiya-ipoteki-s-pomoshhyu-gosudarstva.html

Рефинансирование после реструктуризации: можно ли сделать по закону?

Реструктуризация и рефинансирование – две операции, совершаемые с одной целью. Они обе снижают платежную нагрузку и создают условия для наименее болезненного погашения задолженности по кредиту. При этом считается, что они несовместимы. Попробуем выяснить, возможно ли рефинансирование после реструктуризации.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Основные различия данных операций:

1. Инициатор. Процесс рефинансирования начинает должник. Он ищет способ получить выгоду в результате снижения процентной годовой ставки, изменения валюты кредита или консолидации нескольких договоров. Реструктуризация может предлагаться банком, понимающим, что у должника есть определённые трудности с погашением взноса. Иногда о ней просит сам клиент, знающий о своих проблемах или предвидя их. Реструктуризация – один из вариантов достижения мирового соглашения во время процедуры банкротства.
2. Участники. Рефинансирование можно провести в том же финансовом учреждении, что выдало займ, или в другом, предлагающем лучшие условия. Реструктуризация возможна только в банке, являющемся действующим кредитором.
3. Результат. В итоге успешного рефинансирования заемщик получает выгоду. Реструктуризация всегда приносит убыток.
4. Побочные преимущества. При рефинансировании клиент в некоторых случаях получает призовые возможности: консолидацию нескольких кредитов, дополнительные средства на текущие расходы, снятие обременения с залога. Реструктуризация не предусматривает таких льгот.
5. Возможность многократного применения. Закон не ограничивает количество операций по рефинансированию. Реструктуризировать задолженность можно только один раз в одном банке.

Обобщая эти обстоятельства, можно констатировать, что в большинстве случаев рефинансирование является проявлением воли заемщика, желающего улучшить условия обслуживания кредита. Реструктуризация же – мера вынужденная, используемая, фигурально выражаясь, «в пожарной ситуации». Если она была нужна, значит, клиент испытывал финансовые проблемы, и состоятельность его под вопросом.

В этом отличии следует искать причины, по которым трудно после реструктуризации сделать рефинансирование.

Возможность рефинансирования после реструктуризации

Настороженность у банков вызывает не сама реструктуризация, а ее возможные причины. Они действительно могут снижать шансы на одобрение заявки. Ведь о кредитных каникулах и продлении срока погашения речь идет при неспособности клиента соблюдать установленный график. Где гарантия того, что положение улучшилось или что оно не ухудшится вновь?

Реструктуризация сопровождается подписанием нового договора с тем же банком-кредитором или приложения к старому. Если мера принята вовремя и просрочки во время действия предыдущего соглашения не допускались, на кредитную историю этот факт не повлияет. В подобных случаях инициатором операции выступает должник.

Даже если банкротства не случилось (стороны пришли к мировому соглашению), сам факт его угрозы существенно подрывает репутацию клиента.

В конечном счете на принятие решения об одобрении заявления на рефинансирование влияют другие факторы, более важные для банка:

• состояние кредитной истории и величина рейтинга;
• текущая платежеспособность заемщика, о которой можно судить по справке 2-НДФЛ или другому документу, подтверждающему доход;
• ликвидность и реальная стоимость залогового имущества;
• наличие поручителей и гарантов;
• другие признаки соответствия заемщика требованиям, установленным для данной категории клиентов.

В рефинансировании скорее откажут по причине снижения ценности залога, чем из-за проведенной ранее реструктуризации.

Лучшие предложения по рефинансированию от российских банков

300 000 — 4 999 997 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

15 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

100 000 — 1 499 998 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

Сложности рефинансирования ипотеки после реструктуризации

Недвижимость обычно становится самым дорогим приобретением в истории семьи. Кредитование квартиры или дома длится долго, иногда десятилетиями. За это время многое может произойти. Рождаются дети, должник меняет место трудоустройства, род занятий и даже специальность. Его доходы тоже не остаются стабильными. Клиент может заболеть или остаться без работы.

Меняются не только семейные обстоятельства и платежеспособность, но и учетная ставка Центрального банка РФ, что влияет на стоимость услуги кредитования.

В таких условиях вероятно возникновение потребности в реструктуризации задолженности. По указанным выше причинам клиент может обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул, увеличении срока погашения или другом послаблении.

Будет ли одобрено рефинансирование ипотеки после реструктуризации? Вопрос не имеет однозначного ответа, хотя в банках часто указывают отсутствие реструктуризации в кредитной истории как одно из важнейших условий перекредитования. Рассмотрение заявки проводится с учетом индивидуальных обстоятельств.

Аспект первый. Следует учитывать, что банки считают идеальными клиентами тех, кто исправно платит, не допускает просрочек и не доставляет лишних хлопот. Не все финансовые учреждения будут разбираться в тонкостях перипетий судьбы должника. Проще отказать.

Но в условиях конкурентной борьбы все чаще прослеживается тенденция более внимательного отношения к заемщикам, которых потерять легко, а найти трудно. Так что безнадежным положение клиента, проводившего реструктуризацию, а потом просящего о рефинансировании, назвать нельзя.

Вторая проблема состоит в наличии задолженности, возникшей во время кредитных каникул. За то время, на которое заемщик освобожден от платежей, на тело кредита продолжают набегать процентные начисления. Сумма долга нарастает, иногда существенно.

При перекредитовании (внешнем или внутреннем – неважно) банк рефинансирует только основную сумму. Отложенная задолженность, возникшая в ходе реструктуризации, продолжает «висеть» на клиенте, что создает для него дополнительные трудности. А наличие непокрытых обязательств перед сторонними кредиторами исключает одобрение заявки на рефинансирование.

После погашения задолженности по процентам, набежавшим за время кредитных каникул, можно проводить рефинансирование самой ипотеки, включая в заявку просьбу о предоставлении дополнительных денег на личные нужды. Они и пойдут на расчет с тем, кто выручил в трудную минуту.

Отдельные льготные категории граждан РФ вправе воспользоваться государственной поддержкой, предусмотренной Постановлением Правительства РФ № 373 для улучшения материального положения в условиях обслуживания ипотечного кредита и при его рефинансировании.

Рефинансирование кредитов, в том числе ипотечных, подвергшихся реструктуризации, затруднено, но возможно. Чтобы его провести, заемщику нужно убедительно доказать свою платежеспособность, не иметь текущих задолженностей и открытых просрочек по действующим обязательствам. Необходимы другие подкрепляющие факторы: позитивная кредитная история, наличие залога и поручителя.

Переговоры о проблемном рефинансировании ведутся лично. Подавать заявку онлайн не стоит.

Решающую роль в получении рефинансирования играет кредитная история.

Источник: https://refinans.info/refinansirovanie-posle-restrukturizacii/

Перекредитование ипотечного кредита

Перекредитование ипотеки под меньший процент сегодня весьма актуально в России.

Рассмотрим, выгодна ли данная процедура и как её можно осуществить в 2020 году.

Перекредитование в банковских кругах принято обозначать термином «рефинансирование». Данная процедура представляет собой оформление нового займа с целью погашения первоначального.

Рефинансирование в рамках ипотечного кредита подразумевает передачу прав на обременение недвижимого имущества банку, произведшему перекредитование.

Рефинансирование не производится в тех случаях, когда не хватает денег на взносы по кредиту. Цель этой процедуры – получение выгоды от смены банка-кредитора. Выгода от перекредитования может быть получена, к примеру, за счёт снижения процентной ставки.

Сегодня на ипотечном рынке наметилась чёткая тенденция к снижению процентной ставки, поэтому ипотечные займы, оформленные несколько лет назад, на фоне сегодняшних предложений банков, обходятся намного дороже.

В процессе перекредитования можно изменить также валюту, в которой выданы кредитные средства. Например, перейти с рублевого кредита на долларовый или наоборот.

Провести процедуру перекредитования можно в том же банке, который ранее выдал кредит, или в другом банковском учреждении.

Выгодно ли перекредитование ипотеки для заёмщика?

Финансовые аналитики рекомендуют при планировании ипотечного перекредитования обратить внимание на несколько моментов. Процедура рефинансирования может стать выгодной для заёмщика, если:

• Ставка по ипотеке ниже действующей как минимум на 1%, а лучше больше.
• Отсутствуют дополнительные платежи или комиссии по ипотеке (например, страховые взносы), либо они ниже текущих.
• Имеется возможность перевести ипотеку в зарплатный банк заёмщика.
• У заёмщика хватит свободного времени на проведение процедуры рефинансирования.

Кроме того, аналитики советуют перечитать действующий договор ипотечного займа и график платежей. В условиях договора не должно быть запрета на досрочное погашение займа и пункта о назначении штрафных санкций за это.

Если ипотека выплачивается уже много лет, перекредитование не имеет смысла: проценты, на которых можно было бы сэкономить за счёт рефинансирования, уже будут практически выплачены.

Если перекредитование планируется в другом банке, следует подсчитать расходы на его оформление. Затраты могут включать в себя:

• комиссию банка и ипотечного менеджера за оформление нового займа;
• страхование залоговой недвижимости, жизни и здоровья заёмщика и др.

Если оценочная компания, выдавшая отчёт об оценке заложенного дома или квартиры, не аккредитована в банке, где планируется процедура рефинансирования, то и оценку придётся проводить заново.

Соедините все расходы и сравните с предполагаемой выгодой. Если растраты превысят выгоду от уменьшения процентной ставки, то перекредитование пойдёт на пользу вашему бюджету. В ином случае проводить её просто нет смысла.

Общие условия перекредитования ипотечного кредита

Каждый банк выдвигает свои условия по рефинансированию ипотеки. Они практически ничем не отличаются от стандартных условий и требований по оформлению ипотеки в каждом конкретном банке.

Рассмотрим общие условия:

• Фиксированная ставка на весь срок.
• Срок: от 1 года до 30 лет.
• Валюта: только рубль.
• Отсутствие комиссий за выдачу и рассмотрение.
• Сумма: 80-85% от стоимости недвижимости; максимум — 30 млн. руб.
• Ежемесячное погашение равными платежами.
• Возможность досрочного погашения ипотеки.
• Отсутствие отсрочки по ипотеке на период переоформления залога.
• Обязательное залоговое обеспечение.
• Штрафы и комиссии за просрочку.
• Увеличение процентной ставки в случае отказа от страховки.
• Безналичная форма выдачи займа.

Требования к заёмщику:

• Возраст: от 21 до 65-70 лет на время окончания ипотеки.
• Стаж работы: от 3 месяцев на последнем месте и от 1 года общего стажа.
• Платёжеспособность.

При перекредитовании платёжеспособность оценивается заново. Если у клиента снизилась зарплата или, например, супруга ушла в декрет, то банк может отказать ему в данной услуге. Шансы на перекредитование также снижаются в случае, если заёмщик ранее допускал просрочки по платежам.

Условия перекредитования ипотеки в Сбербанке в 2020 году

Сбербанк недавно запустил программу перекредитования ипотеки других банков на более выгодных условиях, чем в предыдущие годы.

Необходимые документы

Для рассмотрения заявки на перекредитование ипотеки в Сбербанк необходимо предоставить следующие документы:

• заявление-анкету заёмщика / созаёмщика;
• паспорт заёмщика / созаёмщика с отметкой о регистрации;
• документы, подтверждающие платёжеспособность и трудовую занятость заёмщика / созаёмщика / поручителя.

Требования к рефинансируемым займам

Сбербанк предъявляет весьма строгие требования к перекредитуемым займам, а именно:

• Отсутствие просроченной задолженности.
• Своевременное внесение платежей в течение последнего года.
• Срок действия рефинансируемого займа — не менее 180 календарных дней с момента заключения первоначального ипотечного договора.
• Не менее 90 дней до окончания срока действия договора.
• Отсутствие факта реструктуризации по рефинансируемым кредитам.

Рефинансировать можно также ипотеку, взятую в самом Сбербанке.

Для одобрения процедуры перекредитования Сбербанком необходимо, чтобы:

• Отсутствовали просрочки по платежам.
• Ипотека была выдана не менее 1 года назад.
• Остаток долга был более 500 000 рублей.
• Ипотечный кредит не был реструктурирован ранее.

Как произвести процедуру перекредитования?

Алгоритм проведения рефинансирования следующий:

1. Узнайте, наложен ли мораторий в вашем банке на досрочное расторжение ипотечного договора.
2. Соберите необходимые документы, соответствующие требованиям банка.
3. Подайте заявление с просьбой о перекредитовании.
4. Дождитесь решения банка.
5. Подпишите новый кредитный договор.
6. Пройдите процедуру перезалога недвижимости.
7. Застрахуйте объект залога.
8. В итоге банк погасит ваш остаток долга в другом банке безналичным переводом.

Лучшие предложения по перекредитованию от банков

Обратите внимание! Ставки и условия по рефинасированию ипотеки могут меняться. Самую актуальную информацию вы найдёте, если зайдёте на официальную страницу каждого банка по указанной ссылке.

Далее предлагаем таблицу с указанием минимальных процентных ставок, предлагаемых различными банками в 2020 году для заёмщиков, желающих рефинансировать ипотечный кредит.

Конечно, при планировании перекредитования в расчёт необходимо брать не только процентную ставку. Значение имеют и другие условия, выдвигаемые банком.

К примеру, в Россельхозбанке, чтобы воспользоваться минимальной процентной ставкой по рефинансированию, необходимо приобрести страховку. В ином случае ставка увеличивается на 1%.

Зато данный банк предлагает несколько преимущественных условий, как то:

• возможность изменить срок договора и размер платежа;
• льготы для бюджетных работников и зарплатных клиентов Россельхозбанка;
• возможность выбора графика погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный).

Акцентировать внимание стоит также и на процедуре смены залогодержателя по ипотечной недвижимости. Это самый хлопотный этап, который в каждом банке реализуется по-своему.

Так, например, рефинансирование ипотеки в ВТБ предполагает, что 3-4 месяца банки без участия заёмщика разбираются с передачей закладной и регистрацией новой записи держателя. В этот период в ВТБ будет действовать повышенная ставка по ипотеке (на 2% больше).

А вот в Райффайзенбанке условия другие: после гашения ипотеки в банке заёмщик сам получает закладную и передаёт её в Райффайзенбанк. Затем происходит регистрация нового ипотечного договора и ставится отметка о новом держателе закладной.

Минусы рефинансирования ипотеки

Прежде чем начать процедуру перекредитования, стоит изучить все плюсы и минусы этой процедуры. О выгодных для заёмщика преимуществах рефинансирования было сказано выше.

А какие минусы могут свести на нет все планируемые выгоды проведения перекредитования? Зная недостатки, можно будет понять, стоит ли в вашем случае рефинансировать ипотеку.

Рефинансирование окажется невыгодным, если прошло уже половина срока договора. Это объясняется тем, что большинство банков устанавливают по ипотеке аннуитетную схему гашения задолженности (выплаты равными ежемесячными суммами).

При такой схеме заёмщик в первые годы выплачивает в основном проценты. Тело кредита начинает активно погашаться уже во второй половине периода кредитования. Если рефинансировать ипотеку после погашения большей части процентов, экономии не получится.

Большим минусом процесса перекредитования являются дополнительные расходы, включающие повторное страхование и проведение оценки недвижимости. Эти услуги, конечно, платные и съедают добрую часть экономии от перекредитования.

Кроме того, чтобы инициировать процедуру рефинансирования, заёмщик должен собрать огромный пакет документов. Стандартных справок с места работы и документов на недвижимость будет недостаточно.

Потребуются ещё документы от банка о текущем размере задолженности, полноте и своевременности выполнения обязательств и др. А суетный сбор документов отпугивает многих клиентов.

Итак, прежде чем перекредитовать ипотеку, следует тщательно проанализировать преимущества такой процедуры для вас. Иногда даже самые простые расчёты позволят понять, стоит ли начинать процедуру в вашем случае или лучше от неё отказаться.

Источник: http://ipoteka-expert.com/perekreditovanie-ipoteki/

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование ипотеки | Ипотека онлайн

Заемщики по ипотечным кредитам, попавшие в затруднительную финансовую ситуацию, часто спрашивают — можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование займа.

Многие из них пострадали от экономического кризиса — потеряли работу или им урезали зарплату. У другой категории заемщиков увеличилась семья, и выплата долга стала проблематичной.

Чтобы разобраться в ситуации, рассмотрим ее изнутри.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это полное погашение ипотеки за счет нового кредита, с пониженной процентной ставкой. Его можно сделать в том банке, где оформляли ипотеку, либо в другом финансовом учреждении. Проведенная операция позволяет уменьшить ежемесячные платежи и снизить процентную ставку.

Рекомендуемая статья:  Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2020 году

Банки определяют лимит для рефинансирования ипотеки – до 2,4 млн руб. Причем, в каждом из них эта сумма может отличаться. Если долг по ипотеке выше указанного предела, то недостающие деньги доплачивают.

Возможно ли рефинансирование после реструктуризации

Кредитные организации обычно не одобряют таких действий, но специальное постановление Кабинета Министров изменило отношение к ситуации. Теперь банки проводят рефинансирование ипотеки после реструктуризации по 373 Распоряжению Правительства России. (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г.

N 373 Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой.) Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г.

N 373 Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации

Служащие финансовых учреждений считают, что если была проведена реструктуризация долга, значит, у заемщика снизились доходы. А это говорит о том, что он может и дальше задерживать платежи.

Государственная программа поддержки ипотечных должников позволяет гражданам решить финансовые проблемы и погасить долг.

Условия проведения операции

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» / Дом.рф осуществляет рефинансирование после реструктуризации согласно действующему законодательству.

Государство возмещает 20% существующего долга, но не больше, чем 600 тысяч рублей. Постановлением №373 эта сумма была увеличена до 30% для семей, имеющих двое и больше детей. Максимальная помощь при этом не превышает 1,5 млн рублей.

Действие программы длилось с 2016 по 2017 год. При этом, договор реструктуризации должен быть заключен до 31.05.2017 г. Приобретаемая квартира должна находиться на территории России, оформлена под залог и являться единственной собственностью заемщика. При покупке по договору долевого участия, площадь жилища не должна превышать:

• 1-комнатная квартира – 45 м2;
• 2-комнатная – 65 м2;
• 3-комнатная – 85 м2.

Рекомендуемая статья:  Где выгодно оформить рефинансирование военной ипотеки

Стоимость 1 квадратного метра — не более 60% от стоимости типовой квартиры согласно государственной статистике. Кроме того, кредитному договору должно быть не меньше года.

ВТБ, МТС-банк, Сбербанк, ЛК БАРС, Газпромбанк и другие финансовые организации принимают участие в программе поддержки ипотечных должников. Для проведения рефинансирования сначала нужно обратиться в банк, выдавший ипотеку. Его служащие сами отправят договор в АИЖК для скорейшего решения проблемы.

Кому одобрят

Провести рефинансирование ипотеки после реструктуризации по государственной программе могут не для всех. Операцию проводят только для определенных категорий заемщиков:

• семьям, в которых есть несовершеннолетние дети или дети-инвалиды, ветераны боевых действий, люди с ограниченными возможностями;
• совокупный доход семьи за последние три месяца уменьшился на 30%, а ежемесячный платеж превышает двукратный прожиточный минимум;
• гражданам, у которых на иждивении находятся учащиеся очной формы обучения в возрасте до 24 лет.

Новый договор не освобождает от уплаты ежемесячных платежей, штрафов и комиссий за просрочки. Страхование залогового имущества и собственного здоровья – обязательная часть договора рефинансирования.

Если заем все же одобрят, то процентная ставка может уменьшиться с 14 – 15% до 8 – 10%. Имеет ли это смысл, каждый заемщик решает сам.

! Рекомендуем прочитать также:

Как правильно оформить налоговый вычет после рефинансирования ипотеки

Как можно уменьшить или увеличить платеж по ипотеке

Как правильно оформить налоговый вычет после рефинансирования ипотеки

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы

Как подать онлайн заявку на рефинансирование ипотеки

Рефинансирование и материнский капитал

Как и где оформить рефинансирование ипотеки для многодетных семей

Почему банки отказывают

Финансовые учреждения очень недоверчиво относятся к заемщикам, оформившим реструктуризацию ипотеки и написавшим заявление о ее рефинансировании. В этом случае банк рискует, что заем никогда не погасят. Клиенту откажут:

1. Если должник отказывается вновь застраховать недвижимость или собственную жизнь и здоровье, то банк имеет право ему отказать в проведении операции.
2. Когда кредитор не уверен, что финансовое положение клиента улучшится в ближайшие полгода.

Чтобы не получить отказа, необходимо хорошо подготовиться и предоставить документы о тяжелом финансовом положении и значительном ухудшении платежеспособности. Это могут быть справки о зарплате (или ее отсутствии), о рождении ребенка, об утрате трудоспособности и др.

Оцените автора (1 5,00 из 5)

Источник: https://onipoteka.ru/refinansirovanie-ipoteki/mozhno-li-posle-restrukturizacii-sdelat-refinansirovanie-ipoteki.html