Выплаты по страхованию имущества

Страхование имущества, договор страхования, имущество юридических и физических лиц, добровольное и обязательное, стоимость страхования имущества

Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия).

Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством.

Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.

Договор страхования имущества

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора.

Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков.

Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга.

Страхование имущества физических лиц

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта.

По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей.

Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Добровольное страхование имущества

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании — владельца материальных ценностей.

Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования – Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013.

Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.

Обязательное страхование имущества

Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества.

Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен.

Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:

• страховая ответственность;
• страховая оценка и суммы;
• правила и порядок возмещения ущерба.

Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы.

Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора.

Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.

Правила страхования имущества

Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:

• общие положения,
• разъяснение принятой терминологии,
• порядок заключения договора,
• объекты страхования;
• сроки;
• тарифы;
• перечень условий возмещения ущерба,
• виды рисков,
• принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
• порядок осуществления выплат;
• ответственность сторон;
• порядок разрешения споров и другие положения.

Классификация имущественного страхования

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

• добровольное и обязательное;
• физических и юридических лиц;
• транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Программы страхования имущества и жилых помещений

Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба.

Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения.

Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.

Страхование объектов недвижимого имущества

Отношения страхования объектов недвижимого имущества распространяются на здания, помещения, строения, участки, комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Владелец может застраховать весь объект или его часть.

Физические лица страхуют недвижимость добровольно, для юридических лиц — предусмотрена процедура обязательного страхования. Сумма, условия и метод возмещения зависят от системы страховой ответственности. Страховая сумма не может быть выше оценочной стоимости объекта.

Договор предусматривает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/strakhovanie-imushhestva/

Страховой случай при страховании имущества

В процессе оформления страхового имущества есть множество нюансов, которые оказывают влияние на сроки договора, размер максимальной выплаты, а также определение конкретного страхового случая. Рассмотрим подробнее, какое имущество подвергается страхованию, как осуществляется расчет по выплатам, а также что делать при получении отказа от страховой организации в полагаемой выплате.

Объекты имущественного страхования

Следующие имущественные интересы могут быть отнесены к объектам имущественного страхования:

1. Вероятность потери (гибели), разрушения или повреждения части имущества.
2. Вероятность возникновения ответственности по различным обязательствам, возникающим из-за нанесения ущерба или вреда имуществу, здоровью третьим лицам.
3. Вероятность возникновения убытков в связи с занятием предпринимательской деятельностью, по причинам, не зависящим от человека.

Список страховых случаев

Ниже будет предоставлен перечень самых популярных страховых случаев, они могут быть скорректированы в зависимости от конкретной страховой компании и типа имущества.

Ориентировочный список страховых случаев:

1. Природные катаклизмы.
2. Нанесение вреда имуществу со стороны третьих лиц со злым умыслом, например, кража, ограбление и так далее.
3. Пожар, затопление в результате выхода из строя коммуникаций или безответственности соседей.
4. Ипотечное кредитование. В данном случае жилье будет выступать в качестве залога, на случай если кредитор не сможет оплатить ипотеку. Страхуется заемная сумма денежных средств.
5. Гражданская ответственность предназначена для защиты клиента от убытков, которые возникли в результате его собственных неосторожных действий.
6. Страховка титула имущества, что позволяет обезопасить себя от приобретения недвижимости с нарушением документации. Если после оформления договора собственности окажется, что предыдущим владельцем были нарушены какие-либо права, в результате чего сделка признается недействительной, то страховка покроет все расходы застрахованного лица.

Какие случаи не являются страховыми

К не страховым ситуациям относятся две условные подгруппы. Первая состоит из разных чрезвычайных происшествий, вследствие которых страховщик не обязан выплачивать деньги. К ним можно отнести боевые действия в результате гражданского или межгосударственного столкновения, забастовки или бунт народа.

Вторая подгруппа состоит из ситуаций, возникающих в результате нарушения договорных обязательств страхователем. Среди них:

1. Зафиксирован факт бездействия для минимизации развивающегося ущерба, когда такая возможность была.
2. Человек самостоятельно спровоцировал наступление страховой ситуации вследствие злых намерений или по факту грубейшей неосторожности.
3. Страховщик не был оповещен в установленные договором сроки.

Также отказ в выплате страховки может поступить при законном постановлении об аресте, конфискации или ликвидации имущества. Страховая организация вправе прописать отдельные случаи в договоре, фиксация которых означает отказ в выплате.

Что делать при страховом случае

При возникновении ситуации с наступлением страхового случая, страхователь должен придерживаться таких действий:

1. Принять меры по ликвидации возможного распространения или снижения ущерба. Они заключаются в вызове специальных служб спасения (например, пожарных), выносе не поврежденного имущества и так далее.
2. В дальнейшем потребуется оповестить страховую организацию. Для этого отводится определенный срок, который прописывается в условиях договора. Как правило, он не превышает 24 часов с момента свершения страховой ситуации. При выборе способа оповещения рекомендуется отдать предпочтение тому, с помощью которого вы в любой момент сможете осуществить передачу информации страховщику.
3. В процессе ожидания представителя страховой организации лучше не делать никаких изменений после наступления страхового случая. Это обусловлено тем, что оценщику может потребоваться гораздо больше времени для определения причин возникновения страхового случая, а также общей суммы повреждений.
4. Обеспечить полный доступ к поврежденному имуществу представителям страховой организации. Также в процессе оценки стоимости повреждений должен присутствовать страхователь или лицо, представляющее его интересы, и люди, чьи действия привели к развитию страховой ситуации.

Необходимые документы

Первоначально потребуется составить заявление о наступлении страхового случая. В нем нужно подробно изложить понесенные убытки. В большинстве случаев, для подачи такого заявления отводится срок до 5 суток. При этом точные сроки обозначены в условиях составленного при страховании договора. Помимо заявления понадобится в дальнейшем предоставить следующий перечень документации:

1. Паспорт гражданина РФ для идентификации личности.
2. Действующее страховое соглашение, платежные документы о внесении денег по страховке, заявка на оформление полиса и так далее.
3. Документ об установлении факта собственности на пострадавшую недвижимость.
4. Акт о подтверждении нанесения ущерба от специализированных государственных служб.
5. Перечень поврежденного или полностью утраченного имущества.
6. Платежные документы о несении затрат по возникшей страховой ситуации.
7. Заключение оценщика от страховой организации.
8. Другая документация, которая подтверждает несение затрат или наступление страхового случая.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Подсчет денежных средств выплачиваемых страховщиком по страховому случаю ведётся несколькими методами. Среди них выделяются такие способы:

1. В случае полного уничтожения и потери имущества используется следующая формула: В = С – И + Р – О. Здесь буква В обозначает страховую выплату. Она будет состоять из первоначальной стоимости имущества (С), его фактического износа (И), понесенных расходов по восстановлению и спасению имущества (Р) и остаточной стоимости (О). Например: В = 1000000 – 200000 + 50000 – 500000 = 350000 рублей;
2. Если зафиксировано частичное разрушение или гибель имущества, то расчет страховой выплаты осуществляется по следующей формуле: В = С – О или В = С – О + З, где З означает понесенные убытки на восстановление имущества. Соответственно при стоимости имущества в миллион рублей и остаточной стоимости в полмиллиона, выплата составит 500000 рублей. Для второго случая, при идентичных первоначальных показателях и затратах в 100 тысяч на восстановление, страховая выплата составит 600000 рублей.

Выплаты

Методики по определению выплат выбирает конкретная страховая организация. При этом она может использовать и другие способы расчета. В любом случае, ознакомиться с конкретным применяемым способом по осуществлению подсчёта выплат можно непосредственно у страхователя.

Сроки

Согласно действующему законодательству РФ, страховщик обязан возместить ущерб по страховому случаю в следующий период времени:

• 30 суток при фиксации вреда здоровью или имуществу страхователя;
• 60 суток при гибели застрахованного лица.

Если наблюдается просрочка выплаты по указанным срокам, то за каждый день задержки начисляется 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Указанная ставка взимается с положенной к выплате денежной сумме.

Что делать, если отказали в выплате

В первую очередь необходимо определиться с правомерностью решения страховщика. Дело в том, что во многих ситуациях причиной отказа в выплате денег по страховке становится сам страхователь или его неверные действия. К таковым можно отнести:

1. Подача всех требуемых документов в страховую организацию с нарушением прописанных в договоре сроков.
2. Нехватка документации в предоставленном пакете.
3. Преследование злого умысла с использованием мошеннических схем для получения денежной выгоды.
4. В договоре прописана страховая ситуация, которая не попадает под зафиксированный специалистами случай.
5. Нарушение каких-либо отдельных пунктов подписанного страхового договора.

К сожалению, довольно часто добросовестные страхователи сталкиваются с безответственными страховыми организациями. Они прикладывают все силы для отказа в положенной страховой выплате. При попадании в такую ситуацию понадобится решать проблему через судебные инстанции. При этом не стоит ничего бояться и переживать, если вы уверены в своей правоте.

Для защиты своих прав рекомендуется использовать услуги профессионалов. Дело в том, что представитель страховой организации будет пытаться добиться отказа или занижения суммы по выплате клиенту.

Он будет основываться на несоблюдении отдельных пунктов договора, а также на возникновение страхового случая непосредственно по вине страхователя, в том числе в умышленном порядке для получения денежной выгоды по страховке.

Доказать обратное легко сможет опытный специалист. Это позволит вам сохранить свои нервы и время, а также добиться возврата полагаемой выплаты.

При принятии решения в вашу пользу, страховая организация будет обязана выплатить не только денежные средства непосредственно по страховому случаю, но и погасить такие затраты истца:

1. За использование услуг профессиональных юристов, адвокатов и так далее.
2. Понесенный материальный ущерб из-за отказа в выплате средств по страховому случаю.
3. Возврат денежных средств в виде образовавшейся неустойки.

При этом бывают ситуации, когда отказ поступает исключительно из-за невнимательности самого страхователя. Поэтому для исключения подобного развития событий рекомендуется:

1. До подписания страхового договора произвести его тщательное изучение. В нем четко прописаны условия, по которым осуществляется отказ в выплате страховой суммы. Для большей уверенности можно воспользоваться помощью грамотного юриста.
2. Для уменьшения вероятности прямого обмана следует заключать договора исключительно с проверенными, крупными страховыми организациями. При этом не стоит увлекаться выгодными на первый взгляд предложениями от представителей мелких страховщиков.
3. Вы можете настоять на своих условиях по различным пунктам договора, которые не меняют достоверности о застрахованном имуществе.

Значение страхового случая при страховании имущества играет главную роль. Именно по этому факту страхователю назначаются выплаты при условии выполнения всех условий договора. Поэтому при оформлении страховки необходимо четко определиться с тем, что именно будет считаться страховым случаем, и подобрать наиболее подходящий вариант.

Источник: https://insure-guide.ru/property/straxovoj-sluchaj-pri-straxovanii-imushhestva/

Выплата страхового возмещения по имущественному страхованию

Выплата страховок — весомая часть расходов соответствующей компании, определяющая финансовый результат ее деятельности.

Поэтому работающие в этой области специалисты стремятся предоставлять подобное возмещение, четко соблюдая условия составленного договора и придерживаясь требований действующего законодательства. Они не произведут выплаты, пока не убедятся в полной ее обоснованности.

Не удивительно, что клиенты таких компаний также желают знать нюансы, влияющие на принятие конкретного решения относительно проведения рассматриваемой финансовой операции.

Вопросы терминологии

Объектами страхования могут быть физическое лицо и его имущество. Соответственно, договора, связанные с возмещением причиненных этим застрахованным ценностям убытков, делятся на личные и имущественные.

В данных документах страховая выплата называется по-разному. В договоре, страхующем лицо, употребляются 3 термина: кроме вышеупомянутого, это еще «страховая сумма» и «страховое обеспечение». Документ, предусматривающий возможные риски для имущества, оперирует понятием страховое возмещение. В статье мы будем рассматривать последний вид.

Понятие имущественного страхования распространяется на случаи владения, пользования, распоряжения собственностью.

Алгоритм получения выплаты

При наступлении предусмотренного договором случая получатель выплаты должен уведомить об этом страховщика (его представителя). Сделать это нужно незамедлительно или в определенный договором срок. Способ информирования также выбирается в соответствии с данным документом. Страховщика можно посетить лично, позвонить ему по телефону, отправить сообщение по почте.

Затем заинтересованному лицу следует предъявить в соответствующую компанию заявление с требованием выплаты денежного возмещения. К этой бумаге прикладываются подлинник страхового полиса и документальное подтверждение случившегося факта, указание его причины, обстоятельств (берется в компетентных органах).

Уведомленный пострадавшим лицом страховщик начинает готовить страховой акт или аварийный сертификат. Первый вариант документа составляет сотрудник страховой компании, второй — специалист аварийно-комиссарской фирмы.

К упомянутой бумаге  прикладываются доказательства нанесения ущерба: различные акты (экспертизы, уценки или уничтожения поврежденного имущества), расчеты размеров урона и суммы возмещения.

Теоретические аспекты

Оформив необходимые документы, страховщик выплачивает причитающееся возмещение. На это обычно в договоре отводится срок 3 -7 дней. Расчет бывает наличным и безналичным. Сумма реального ущерба выплачивается в предусмотренных страховкой пределах.

Если застрахованный объект был уничтожен, страховая сумма выплачивается полностью.

Возмещаться могут и иные расходы, в частности те, которые потерпевший понес, спасая имущество и выполняя указания страховщика, направленные на уменьшение ущерба. Успешность соответствующих мер значения не имеет.

Потерпевший вправе передать частично поврежденное имущество страховой компании, получив взамен полную страховую сумму абандон. Общие правила страхования такого пункта не предусматривают, но его закрепляет отечественный Кодекс торгового мореплавания.

Какое имущество подлежит страхованию

Владельцами имущества могут признаваться предприятия (промышленные, сельскохозяйственные) и физические лица.

В пределах этих категорий выделяются основные объекты страхования.

Для предприятий таковыми являются:

• здания либо сооружения;
• объекты незавершенного строительства;
• автомобили, сельхозмашины;
• станки, прочее оборудование, инвентарь;
• животные с/х назначения, урожай (будущий или полученный).

Дополнительный договор признает подобными объектами также имущество, принятое на:

• комиссионную оценку;
• переработку;
• хранение;
• дальнейшую транспортировку.

Объекты страхования, принадлежащие физическим  лицам

Граждане защищают от непредвиденных рисков следующее имущество:

• дома;
• квартиры;
• дачи, коттеджи.

Дома чаще всего страхуют на случай пожаров и краж. Также договор может предусматривать  отдельные виды рисков: взрыва газа, удар молнии, падение дерева.

Среди владельцев квартир, помимо защиты от ограблений, наиболее востребованы выплаты на случай затопления соседями. В последнее время этот риск предусматривают также граждане, имеющие жилье на верхних этажах, поскольку они могут быть виновными в его  возникновении. На третьем месте в этом списке значатся пожары.

Дачи и коттеджи обычно находятся за городом, поэтому граждане проживают в них временно. Как следствие, проблемы с такой недвижимостью возникают чаще, а в договор включают большую группу рисков: пожары, кражи, наезд транспорта, падение деревьев, стихийные бедствия.

Другие возможные объекты страхования граждан

Раньше действовал обязательный порядок страхования загородных строений в размере минимум 40 % от их полной стоимости. Его отменили с 1998 года, но сейчас разрабатывается законопроект о его возобновлении.

Иногда частные лица добровольно страхуют такие объекты:

1. гараж, баню, надворные постройки, «недострой» различного назначения, дачный участок;
2. ценные предметы: антиквариат, фолианты, семейные реликвии, драгоценности;
3. свою имущественную ответственность (работники предприятий, оснащенных высокотехнологичным оборудованием).

Признаки, позволяющие признать случай страховым

Существует ряд требований, согласно которым произошедшее событие влечет за собой обязательство произвести выплаты.

Поврежденное (утраченное) имущество должно быть застраховано. Застраховать можно единственный объект или определенный перечень.

Второе условие – наступление страхового случая в период действия оформленного договора. Если событие произошло даже через несколько минут после утраты или до приобретения страховкой силы, ущерб от него не возмещается.

Имуществу должен быть причинен стойкий вред. Так, если шубу, застрахованную от уничтожения, забрызгал проезжающий мимо автомобиль, страхователю не возместят траты на ее чистку. Ведь данному предмету одежды  можно придать первоначальный вид без снижения его эксплуатационных свойств.

Другие неотъемлемые  характеристики страхового случая

Договор должен включать обстоятельства события. Например, компенсации не подлежат повреждения, возникшие при наезде трактора на дом, застрахованный от пожара. Но если пункты договора предусматривали повреждение фасада вследствие наезда транспортных средств, требование клиента удовлетворят.

За рубежом в страховку включают риски, связанные с поднятием грунтовых вод, оползнями, массовыми, беспорядками, актами вандализма и многими другими факторами, отсутствующими  в российской практике.

Существенную роль  в признании события страховым играет место возможного повреждения имущества, то есть указание адреса его расположения.

Так, если полис содержит координаты квартиры, но некоторые застрахованные предметы владельцы вывезли на дачу, где их украли, подобная утрата не возмещается.

Важный фактором осуществления выплаты является  предоставление документальных подтверждений страхового случая (справки ГИБДД, ОВД, ЖЭКа).

Согласно ГК РФ, а именно ст. 961, п.1 договор может содержать детальное освещение способа уведомления страховщика о наступившем событии. Выплата возмещения ущерба происходит только при получении им правильно составленного заявления от страхователя.

Когда договор обретает силу

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования становится действительным, если его содержание не предусматривает иные условия, с момента уплаты (первого взноса) страховой премии”.

Также вступление документа в силу может соотноситься с такими вещами:

• списанием средств, поступивших в качестве страхового взноса на расчетный счет страхователя;
• определенной датой, не сопряженной с движением денежных сумм.

На практике довольно часто случается, что договор, наравне с определением порядка вступления данного соглашения в силу, устанавливает также даты начала и окончания его действия.

Подобные пункты могут содержаться в используемых страховщиком формах типовых договоров.

Чтобы избежать подобных моментов, следует указывать в договоре, что он оформляется на конкретный срок (например, на год), а действительным становится на следующий день после получения страховщиком страхового взноса. Точные даты действия документа можно вписывать в полис, получаемый после наступления ответственности страховщика, предусмотренной договором.

Нюансы обретения документом силы

Иногда страховщик формулирует двойное условие приобретения страховкой силы. Так, действие договора о возмещении убытков при угоне транспортного средства может начинаться в день перечисления суммы взноса на расчетный счет страховщика, но только если на застрахованное средство уже будет установлена сигнализация определенного типа.

Обе стороны договора условились установить такую систему оповещения в течение конкретного периода, но она отсутствовала на страхуемом средстве, когда заключался договор. Между тем, полис предполагает тариф, учитывающий влияние наличия такой сигнализации на степень страхового риска.

Если угон произошел после получения страховщиком взноса, но до оборудования автомобиля сигнализацией, страховой случай не наступает.

Аналогично, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие наступления оговоренного события, если тип установленной сигнализации не соответствует предусмотренным параметрам.

Определение размера ущерба

Выплата страхового возмещения, причитающегося по имущественному страхованию, осуществляется в национальной валюте (рублях), но закон предусматривает и некоторые исключения из данного правила. При задержке этого платежа страховщик обязан уплатить клиенту неустойку (если правила соответствующего договора включают подобный пункт) или проценты от просроченной суммы.

Единого принципа расчета размера возмещения не существует. Поэтому порядок определения суммы убытка оговаривается заранее, в процессе составления договора.

Основанием для данных вычислений могут служить проводимые страховщиком расчеты, выкладки сторонних специалистов, сумма задокументированных реальных убытков страхователя.

Договор рассматриваемого вида страхования может также содержать сведения о принципе определения стоимости ремонтных работ, стройматериалов, деталей.

Франшиза

Франшиза – часть убытков, возмещаемая клиентом за свой счет при реализации оговоренного риска. Различают такие ее типы: условная, безусловная, абсолютная (выражается в безотносительном значении) или относительная (рассматриваемая в процентах).

Условная франшиза зависит от величины убытка. Если он ограничивается пределами франшизы, возмещения не происходит. Если его значение оказывается большим, ущерб возмещается полностью.

Если наличие франшизы предусматривается, но ее характер не уточняется, выбранный вариант должен указываться в конкретных договорах.

Отказ в выплате

Законом предусмотрены основания для лишения лица права на страховое пособие:

• недобросовестные действия самого страхователя, направленные на возникновение форс-мажорного события;
• владелец не выполнял комплекс мероприятий по поддержанию сохранности защищенного полисом объекта;
• был нарушен порядок извещения страховщика о случившемся форс-мажорном происшествии;
• утрата / порча имущества обусловлены боевыми действиями, ядерным взрывом, военными учениями и маневрами, воздействием стихии (но в индивидуальных случаях возможны исключения );
• имущество конфисковали, утилизировали или наложили на него арест, руководствуясь постановлением исполнительных органов власти;
• были поданы заведомо поддельные документы.

Абсолютная причина отказа – отсутствие события в разделе договора о видах имущественного страхования.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных и соглашаетесь с политикой обработки персональных данных.

Источник: https://SocLgoty.ru/vyplaty/strahovye/vozmeshheniya-po-imushhestvennomu-strahovaniyu.html

Как получить выплату по договору имущественного страхования?

Каждый иностранец знает: при несчастном случае или инциденте, повлекшем ущерб имуществу, рассчитывать нужно лишь на себя и на страховую компанию. В России такая форма правоотношений только развивается. Тем не менее в 2016 г. было заключено более 22,4 млн договоров добровольного имущественного страхования.

Купив полис, клиент обычно чувствует себя спокойнее и увереннее. Но что делать, если неприятное событие наступило и страхователь понес материальный ущерб? Какие шаги он должен предпринять, чтобы быстро получить полагающуюся к выплате сумму причем в полном объеме?

Выплаты в имущественном страховании

Имущественное страхование позволяет обезопасить страхователя от рисков, связанных с владением, распоряжением и пользованием собственностью страхователя.

Оно распространяется, как правило, на физические и материальные объекты, такие как здания (недвижимость), животных, ценности, предметы искусства, товары, хранящиеся предприятиями на складах для дальнейшей реализации и т.п.

При наступлении страхового события СК покрывает сумму причиненного ущерба полностью или частично.

Выплаты по договору добровольного имущественного страхования называются возмещением. В России они регулируются следующими нормативными актами:

• ГК РФ, гл. 48 (ст.ст. 927–970);
• ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.;
• договором между СК и клиентом.

При наступлении страхового случая причитающуюся компенсацию получает выгодоприобретатель — лицо, которое имеет имущественный интерес по отношению к застрахованной собственности. Это может быть не только владелец объекта, но и другой человек (организация), чьи интересы были затронуты. Часто в таких случаях страховые компании предлагают оформление полисов на предъявителя.

Страховой случай

Страховым случаем в имущественном страховании считается любой случай нарушения имущественных интересов клиента. В России имущественные интересы страхуют от порчи или полной гибели в результате несчастных случаев, неблагоприятных инцидентов, природных катастроф.

Для получения компенсации событие должно быть признано страховым, то есть соответствующим определенным условиям. Иначе клиент получит отказ в возмещении вреда. Вот основные условия признания случая таковым:

• договор страхования должен действовать на момент происшествия;
• условия, при которых соглашение вступает в силу, должны быть в нем однозначно прописаны;
• пострадавшее имущество должно быть застраховано. Обычно в полисе приводится перечень объектов, на которые распространяются правоотношения. В особом порядке заключается и действует договор на страхование имущества без описи, например товаров на складе;
• причины и место наступления события должны соответствовать договору;
• документы, подтверждающие наступление случая достаточны и доказательны для определения обстоятельств дела.

На основании предоставленных клиентом документов компания, руководствуясь результатами собственной проверки или независимых экспертов (оценщиков) решает, считать ли случай страховым и в каком объеме выплачивать возмещение.

Оповещение о страховом случае

Для оперативного получения выплат по договорам имущественного страхования, СК рекомендуют придерживаться следующего плана действий:

• сообщить в госорганы о случившемся (полицию, пожарную службу, МЧС);
• предпринять все возможные меры для минимизации вреда, при этом не подвергая опасности свою жизнь;
• сообщить в СК о произошедшем случае;
• сохранить картину происшествия (не трогать ничего на месте) до приезда эксперта.

СК советуют как можно раньше обратиться в ближайшее отделение страховщика (желательно в течение суток), по телефону, лично или заполнив форму на официальном сайте. Затягивание с уведомлением страховщика о наступлении события может привести к отказу в возмещении. При себе нужно иметь следующие документы:

• паспорт (удостоверение личности) гражданина, регистрационные документы для юрлица;
• оригиналы договора и квитанции об оплате страховых взносов;
• документы, удостоверяющие наличие имущественного интереса (в случае с жильем, например, ими могут быть свидетельство о регистрации, выписка из ЕГРН, договор купли, дарения и т. д.);
• заявление о наступлении события;
• документы, подтверждающие наступление страхового события (постановление о возбуждении дела, справки и акты коммунальных служб и т. д. Полный перечень клиенту сообщит сотрудник страховой компании);
• оценочное заключение о сумме причиненного вреда.

Заявление составляется на адрес СК или ее филиала. В «шапке» указывают ФИО клиента, его данные, номер полиса. В основной части описывают время, место и обстоятельства происшествия. В конце прикладывают список сопутствующих документов.

Расчет компенсации

Страховая выплата, по общему правилу, не должна превышать сумму прямого ущерба: в этом случае речь пойдет не об устранении вреда, а об улучшении условий по отношению к ранее существовавшим.

Размер компенсации зависит от причиненного убытка, суммы, реальной стоимости имущества и формы страхования. В российской практике используют 4 системы исчисления выплат.

Две из них наиболее встречаются наиболее часто.

Пропорционально стоимости

Выбор в пользу этой системы делается при неполном страховании, а также при оформлении кредитных договоров. Размер возмещения рассчитывается по формуле:

S = T*(P/V),

где S — размер выплат, T — оценка вреда, P — страховая сумма, V — фактическая стоимость имущества.

К примеру, хозяин магазина заключил договор, застраховав имущество на складе на 1 млн руб. Реальная стоимость хранящейся продукции на момент наступления случая была равна 1,5 млн руб. При пожаре товары пострадали частично, сумма потерь составила 400 тыс. руб. Клиент получит 266,67 тыс. руб.

Первый риск

Данная система расчета компенсации является наиболее распространенной. В период действия договора клиент получает компенсации ущерба, в общем не превышающие страховую сумму, пока последняя не будет исчерпана.

К примеру, хозяин торговой точки застраховал по форме первого риска товар на 1 млн руб. Пожар разорил его на 800 тыс. руб. Эту сумму он получит от СК. Следующий инцидент — кража — причинила ущерб в размере 500 тыс. руб. Страховщик заплатит ему только 200 тыс. руб. (1 млн руб.–800 тыс. руб.), на остальное он получит отказ.

Снижение размера возмещения

В зависимости от тех или иных условия договора страхования, СК может ограничить объем выплат вследствие наступившего страхового случая. Вот что может снизить размер страховой выплаты:

• неполное страхование (страховая сумма меньше реальной стоимости объектов собственности);
• влияние амортизации (естественное старение имущества);
• неоплаченные страховые взносы, которые могут вычесть из суммы возмещения;
• франшиза.

Первые три пункта достаточно очевидны в своей сути и не требуют дополнительных комментариев. Однако снижение выплат по франшизе имеет свои особенности.

Франшиза — размер ущерба, который не покрывается страховыми выплатами. Использование этого механизма разгружает СК, позволяя им не выплачивать компенсации по случаям с незначительным уроном, а также дисциплинирует граждан. По договору франшиза может быть условной и безусловной.

В первом случае, если клиенту был причинен урон менее установленного размера, это не считается страховым событием. Во втором — компенсация уменьшается на определенный процент, но выплата производится независимо от суммы вреда. Выбор франшизы зависит от конкретной ситуации: вероятности наступления инцидента и предполагаемого ущерба.

К примеру, гражданин застраховал квартиру от затопления на 50 тыс. руб. (общая стоимость отделки потолка оценена в 70 тыс. руб.). По договору действует условная франшиза — 5 тыс. руб.

, сумма компенсации составит (по пропорциональной системе) 7 857,14 руб.

Выплата страховой компенсации

Выплата возмещения по страховому случаю производится по стандартной процедуре, которая во всех компаниях примерно одинакова (за исключением нюансов в отдельных компаниях):

• получив заявление и документы под расписку, сотрудник СК регистрирует страховой случай и заводит акт;
• в 5-дневный срок (как правило) компания самостоятельно проводит оценку имущества, особенно если у нее есть основания полагать, что данные клиента необъективны. В своей деятельности страховщик вправе запрашивать и получать информацию у компетентных органов, в том числе составляющую коммерческую или частную тайну;
• после проведения экспертизы компания принимает решение о выплате возмещения или отказе. Возмещение проходит в денежной форме в российской или иностранной валюте (по выбору клиента). На процедуру проверки и выплату (или отказ в ней) у СК есть 30 дней. Средства поступают на банковский счет или выдаются наличными в офисах компании.

Договором может быть предусмотрена иная, помимо денежной, форма возмещения ущерба: ремонт, предоставление аналогичного объекта и т. д. В таких случаях выбор способа компенсации — право клиента.

По данным ЦБ РФ, доля страховок на недвижимое имущество в России составляет от 3 до 10% общего количества полисов. По мнению экспертов, граждане нашей страны еще не готовы к полной материальной ответственности: для этого россиянам не хватает 100–200 лет существования в условиях частной собственности.

Сейчас бытует мнение, что в случае катастрофы не страховая спасет пострадавшего, а государство позаботится и выделит новое жилье. На деле ситуация складывается неблагоприятная: госкомпенсации тяжело и долго добиваться, они приводят к огромным дырам в региональных бюджетах. Поэтому в 2017 г.

правительство планирует начать федеральную программу по распространению имущественного (добровольно-принудительного) страхования в тех районах, которые больше всего страдают от стихийных бедствий.

Часть взносов по договорам будет идти в местные фонды оказания помощи жертвам, что позволит властям эффективнее справляться с последствиями природных катастроф.

Отказ в страховой выплате

В ряде случаев клиент может получить отказ в компенсации. Вот самые распространенные причины таких ситуаций:

• нарушение условий соглашения;
• отсутствие признаков страхового случая;
• мошеннические действия клиентов, попытки искусственно увеличить размер возмещения;
• ложные сведения, которые гражданин сообщил при покупке полиса;
• нарушение техники безопасности и любое другое подтверждение виновности страхователя в происшедшем.

При заключении договоров с несколькими компаниями их выплаты в сумме не могут превышать действительной стоимости имущества. Если клиент выбрал одного страховщика и сполна получил возмещение, другой ему откажет.

При несогласии с оценкой или отказом СК клиент может провести независимую экспертизу и(или) обратиться с претензией в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или с иском в суд.

Страховые споры рассматриваются в порядке общего производства как дела о защите прав потребителей. У затягивающей выплату компании можно отсудить неустойку и компенсацию за причинение морального вреда.

Источник: https://insur-portal.ru/property/vyplatu