Страховое Возмещение По Пропорции

Содержание

Договор страхования по системе первого риска и пример расчета суммы возмещения по имуществу

Важным элементом договора страхования является указание применяемой системы риска, от которой зависит размер итоговых выплат. В рамках данной статьи рассмотрим, какие особенности имеет страхование по системе первого риска.

Понятие и законодательное регулирование

Под системой страхования по первому риску понимают такой вариант страхования, в соответствии с которым возмещение производится в размере ущерба, но в пределах установленной договором величины.

Следует рассмотреть две категории:

Первый риск в страховании. Документально точно прописываются значения величины возмещения, выраженные в финансовом эквиваленте. Данное значение в договорных критериях считается страховой суммой. В ситуации, когда необходимо провести выплату компенсации, именно данная сумма является базовым отчетным моментом. Убыточные значения, которые ниже данной величины, можно отнести к категории первого риска. Они возмещаются в полном объеме.
Второй риск. Это сумма, которая превышает прописанное в документах значение. Страхователь не вправе ее получить – выплаты сверх первого риска не осуществляются.

Важно! Страхование первого риска оформляется юридически, закрепляется договорными соглашениями и предусматривает защиту имущества и прочих указанных интересов сторон в ситуации наступлении страхового случая. В основе регулирования данной системы лежит ФЗ № 4015-1.

Страхование по системе первого риска – это способ обеспечения экономической безопасности, создания резервов в ситуации возникновения убытков и возможности возникновения финансовых потерь.

Заключение договора страхования по первому риску является обязательным элементом для защиты прав интересов сторон, получения гарантированных значений выплат в ситуации повреждения или утраты имущества.

Основные преимущества

Предусмотрены специфические черты системы первого риска:

выплачивается тот размер финансов, который точно прописан в договоренных соглашениях;
соотношение суммы и цены имущества не учитывается;
первый риск возмещается страхователю полностью;
предприниматель самостоятельно формирует величину предполагаемого риска убытка, нет привязки к стоимостной составляющей (либо она незначительна);
нет надобности проводить ежемесячную инвентаризацию имущества и подтверждать остатки склада.

Среди основных преимуществ данной системы можно назвать:

для страховщика: после выплат оговоренной суммы договор считается исполненным и закрытым;
первый риск в страховании – это значение, точно указанное в договорных соглашениях;
простота расчетов и оценки ущерба;

Важно! Главным недостатком является тот факт, что в ситуации, когда величина убытка выше суммы по договору, часть остается невозмещенной для страхователя.

В каких видах страхования применяется

Страхование по первому риску применимо для следующих вариантов:

вероятность предполагаемого материального ущерба ниже;
нет возможности определения постоянной на весь срок договора цены имущества;
имущество расположено в разных помещениях, а цена остатка изменчива;
для страхования имущества по первому риску, которое расположено на складе;
в ОСАГО.

Внимание! В ОСАГО первый риск применяется реже. Рассчитать стоимость страховки для вашего случая и приобрести полис можно на нашем сайте – с помощью калькулятора ниже.

Как отражается в договоре

В договоре по первому риску в обязательном порядке прописываются:

выбранная система (в данной ситуации: первый риск);
возможна трехсторонняя схема: выгодоприобретателем назначено третье лицо;
в договоре точно прописывается сумма, являющаяся границей при выплатах, которую надо рассчитать;
формула расчета выплат.

Формула расчета суммы возмещения

Применяемая формула по системе первого риска выглядит так:

СВ = РУ – БФ, где

СВ – выплачиваемые суммы, т.р.;

РУ – причиненный ущерб, т.р.;

БФ — безусловная франшиза, т.р.

При расчете значения ущерба используют формулу:

РУ = СИ – И + РС — О, где

СИ – величина стоимости имущества, которая может быть получена путем оценки, т.р.;

И – износ (амортизация), т.р.;

РС – расходы на экспертизу и прочие суммы по списанию, т.р.;

СО – величина остатков, т.р.

Под франшизой понимается сумма освобождения страховщика от выплат по договору, которая не превышает установленный размер. Это та часть убытка, которая не возмещается страховщиком. Ее значение устанавливается в договорных соглашениях.

Возможные варианты франшизы:

точно установленная величина;
относительная единица от стоимости страхуемого имущества;
процент от значения причиненного ущерба.

Пример расчета

Рассмотрим пример для того, чтобы наглядно понять, как эти суммы соотносятся друг с другом.

У двух автомобилей одинаковая страховка на сумму 1 млн рублей каждая. Автомобили попали в ДТП и получили существенные повреждения. Для первого автомобиля величина ущерба составила 850 т.р., для второго – 1 млн 350 тыс. руб.

Рассчитаем сумму страхования по системе первого риска. Сумма первого риска составляет 1 млн рублей. При этом первый автовладелец получит полную компенсацию по страхованию первого риска по договору в размере 850 т.р. Второй владелец получит только сумму 1 млн рублей по договору страхования первого риска.

Система страхования по первому риску имеет свои законы при выплатах:

Значение убытков делится на две части. Границей деления является величина страхования, прописанная в договоре. Первая часть (до границы) – это сумма по первому риску, она возмещается полностью. Вторая часть (после границы) – это второй риск, это значение не может быть возмещено.
Не учитывается соотношение между величинами страховой суммы и стоимостью имущества. Преимущество у первой категории.

Какие еще системы страхования существуют

Встречаются и другие системы страхового возмещения. Возможности применения указаны в договорных соглашениях в обязательном порядке. Рассмотрим характеристику других систем:

Пропорциональная система возмещения. Она очень распространена в современном страховании. В ее рамках возмещается не весь ущерб, а только установленный заранее в договоре процент.
Система действительной оценки. Оценивается фактически полученный ущерб. Он лежит в основе величины возмещения.
Система восстановительной оценки. Выплачиваемое значение равно стоимости приобретения нового объекта.

Таким образом, применение системы страхования первого риска возможно тогда, когда возникают сложности в определении страховой имущественной стоимости или страхуются предполагаемые суммы расходов. Данная система применима в случаях, если вероятность максимального ущерба снижена. В рамках системы устанавливается ответственность за убытки не выше установленного в договоре лимита.

Если вам понравилась статья, оставьте, пожалуйста, комментарии. Будем благодарны за репост и лайк

Если у вас остались вопросы, смело задавайте, их нашему онлайн-консультанту на сайте.

Вам может быть интересно: паушальная система страхования в России.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/po-sisteme-pervogo-riska

Как рассчитать размер страхового возмещения

Страховое Возмещение По Пропорции

Оформляя договор, клиент рассчитывает на возмещение возможных убытков при наступлении страхового события. Страховщик самостоятельно, в соответствии с правилами страхования, определяет для себя систему, которая ложится в основу подсчетов возмещения.

Разъяснение страхователю методики исчисления компенсации до подписания договора дает достоверное и полное представления об условиях страхования. Однако страховщик не предоставляет подобной информации, ссылаясь на стандартные условия договора.

Чтобы четко понимать, на что рассчитывать при наступлении страхового события, страхователю необходимо разобраться в существующих системах расчета ущерба.

Как система страхования влияет на величину возмещения?

Возмещение убытка по страховому договору зависит от системы страхования, которую страховщик применяет в каждом конкретном случае.

Существуют законодательные нормы по обязательным видам страхования, в которых прописаны системы расчета компенсации.

Страхователь, визируя договор подписью, дает согласие на применение методик расчета, которые соответствуют страховой системе. В основе расчетов лежит соотношение между подтвержденным ущербом и суммой страховки.

Как правило, возмещение не превышает пределов последней. Подтверждают фактический убыток официальные документы, счета, товарные чеки, оценочные заключения экспертов и др.

На основании документов исчисляется стоимость застрахованного объекта, которая соотносится со страховой суммой и другими параметрами по соответствующей формуле (для каждой системы характерен свой принцип расчета).

В современном страховании применяются 5 систем, на основании которых рассчитывается величина компенсации.

Пропорциональная ответственность

Методика подсчета основана на определении пропорции: часть ущерба выплачивает страховщик, а часть — сам страхователь.

Подобная схема применяется при частичной страховке, которая регламентируется гражданским законодательством (Гражданский кодекс, статья 949 и 950).

Практически такая страховка означает, что в расчете используются данные о сумме страховки, величине ущерба и реальной стоимости застрахованного объекта.

Подсчет выплат осуществляется по формуле:

Ск = Сс х Ву / Си, где

Ск — страховая компенсация;
Сс — страховая сумма;
Ву — величина ущерба;
Си — стоимость имущества.

Например, по договору застраховано недвижимое имущество, максимальная величина компенсации составляет 500 000 рублей. Подтвержденный ущерб — 50 000 рублей. Имущество оценивается в 600 000 рублей. Тогда страховая выплата (компенсация) будет равна: 500 000 х 50 000 / 600 000 = 41 700 рублей.

Пропорциональный подсчет применяется при страховании недвижимости и другого ценного имущества. Также часто договоры с частичным страхованием заключают при оформлении займов, особенно долгосрочных.

В этом случае страховщик при наступлении страхового события выплачивает только часть задолженности по кредиту, а остальную должен компенсировать сам заемщик.

Как правило, чем больше застрахованная доля, тем выше страховая премия.

Первый риск

Система первого риска означает, что страховщик обязан на 100% покрыть убыток, если его размер не превышает фиксированной суммы, прописанной в договоре.

Если же доказанный ущерб больше, то выплачивается только средства, предусмотренные страховкой (первый риск), а остальная часть остается непогашенной (второй риск).

Так страхователь может полностью компенсировать убытки при наступлении страхового случая или получить часть средств, предусмотренных договором.

По данным оценочной экспертизы ущерб составляет 45 000 рублей, а максимальное возмещение — 100 000. Ущерб меньше, поэтому покрывается полностью, и страхователь получит 45 000 рублей. При ущербе в 150 000 и той же страховой сумме страхователю положено только 100 000 рублей, поскольку убыток превышает максимальную выплату.

Для данной системы страхования не имеет практического значения фактическая либо номинальная стоимость страхуемого имущества. Выплата обусловлена величиной убытка и зафиксированной в договоре суммой.

Система применяется в обязательных видах страховок, при заключении двусторонних соглашений. При подписании договоров частичного страхования не применяется.

Особенность системы — обязательное определение износа имущества на момент страхового случая.

Дробная часть

Система объединяет методики пропорциональной ответственности и первого риска. Страховыми суммами считаются две величины: действительная стоимость имущества и номинальная (показанная). Когда они равны, то применяется методика расчета первого риска. Ущерб покрывается в полном объеме, если он меньше либо равен максимальной сумме, предусмотренной страховкой.

Если номинальная стоимость меньше фактической, то применяется формула:

Св = У х Нс / Фс, где

Св — страховая выплата;
У — ущерб;
Нс — номинальная (показанная) стоимость;
Фс — фактическая стоимость.

Например, ущерб при страховом случае оценен в 100 000 рублей. Фактическая стоимость застрахованного объекта составляет 720 000 рублей, а номинальная (показанная) — 600 000. Поскольку суммы разные, то расчет выплат производится в соответствии с формулой: 100 000 х 600 000 / 720 000 = 83 300 рублей.

Практика показывает, что несовпадение фактической и номинальной стоимости имущества приводит к уменьшению объема ответственности страховщика. Так выплаты будут меньше номинальной стоимости, поскольку не могут превышать страховую сумму, выраженную дробью или процентами. В тексте договора показанная стоимость выражается процентами или дробью, поэтому система получила такое название.

Предельная ответственность и действительная стоимость

Предельная ответственность предусматривает выплату части (в процентном соотношении) от разницы между ожидаемым доходом и фактическим.

Это означает, что ущерб, определяемый как недополучение прибыли, будет покрыт частично. В договоре прописывается компенсация, размер которой согласовывают страховщик и страхователь.

Возмещение всегда будет меньше ущерба (как правило, 75-80% от подтвержденного ущерба).

Фермер засеял 45 га картофеля, рассчитывая получить прибыль в размере 15 000 рублей с гектара. Год выдался неурожайным, прибыль составила 10 000 с гектара.

По системе предельной ответственности ожидаемая прибыль составляла 45 х 15 000 = 675 000 рублей. В итоге фермер получил 450 000 рублей. Ущерб составил 225 000.

В договоре прописано возмещение убытка в размере 80% от общей суммы ущерба. Страховая выплата составит 180 000 рублей (80% от 225 000).

Данная система применяется при страховании доходов, крупных рисков. Часто так рассчитывают выплаты при страховании урожаев, поскольку земледелие подразумевает ряд мелких рисков.

Страховая система действительной стоимости не подразумевает расчетов. Страховщик берет на себя обязательство полностью выплатить ущерб, равный фактической стоимости предмета страхования в период оформления договора.

Применяется нечасто, величина страховой премии максимальна.

Заключение

Практически в каждой популярной системе страхования предусмотрена возможность переложить часть выплат на страхователя.

Размер возмещения от страховщика зависит от условий конкретного договора и величины подтвержденных убытков.

Для расчета размера страхового возмещения используются несколько популярных методик, среди которых пропорциональная ответственность, метод первого риска, дробной части и другие.

Источник: https://insur-portal.ru/general/razmer-strahovogo-vozmeshcheniya

Страховое Возмещение По Пропорции

В соответствии с законом «Об основах туристской деятельности в РФ» для осуществления выплаты необходимо предъявить в Ингосстрах оригиналы платежных документов, подтверждающих реальный ущерб (чеки, счета, квитанции).

Кроме того, для выплаты в безналичной форме в соответствии с Гражданским Кодексом РФ следует предоставить в страховую компанию заявление на перечисление денежных средств с указанием банковских реквизитов, подписанное лично туристом или его представителем, имеющим нотариальную доверенность.

о временной приостановке отправки туристов в турпоездки, ведется СК «ИННОГАРАНТ» с 17 ноября 2020 г. За это время специалистами нашей компании принято от клиентов «Капитал Тура» 1028 комплектов документов с заявлениями на страховую выплату.

Выплата по пропорции в страховании

при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте терминов «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и др.

Страховая защита – может рассматриваться в широком и узком смысле: 2. В узком смысле – совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления ( превенции ) или возмещения ущерба ( страховые выплаты ), наносимого конкретным объектам (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей).

«Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, ниже действительной (страховой) стоимости объекта страхования, то договор страхования строений (квартиры), внутренней отделки, оборудования считается заключенным с условием выплаты «по пропорции», то есть страховая выплата при повреждении строения (квартиры) рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости».

Вопрос в следующем, как это будет выглядеть в реалии если страховая сумма 300 000 руб., определенная договором страхования стоимость 3 млн. руб., ущерб причиненный имуществу будет порядка 60 000 руб., то выплата будет всего 6 000 руб.

Расчет страхового возмещения

Пример 16. Средняя за 5 лет стоимость урожая с 1 га в сопоставимых ценах равна 120000 д.е. фактическая стоимость урожая с 1 га составила 110000 д.е. Использовалось страхование по системе предельной ответственности возмещение ущерба определено в размере 70 %. Определить страховое возмещение.

Пример 14. Действительная стоимость объекта 150000 д.е. В договоре страхования стоимость объекта показана как 120000 д.е. Фактическая сумма ущерба равна 100000 д.е. Определить страховое возмещение.

Уровень выплат страхового возмещения

Лимит — (Limit) Определения описываемого предмета Лимитирование банковских операций Позиционные Объемные лимиты Лимиты на характеристики позиций, на взвешенный объем Структурные лимиты (долевые лимиты, лимиты концентрации) Лимиты… … Энциклопедия инвестора

УБЫТОЧНОСТЬ СТРАХОВОЙ СУММЫ — показатель, характеризующий отношение выплат страхового возмещения или страхового обеспечения к совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов. Теоретически показатель У.с.с. выражает вероятную величину той доли принятой страховщиком на… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Страховой консультант

В этом случае имеет место неполное имущественное страхование, Гражданский кодекс (ГК) в ст. 949 предписывает устанавливать по пропорциональной системе.

Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

В этой ситуации, например, если страховая стоимость застрахованного имущества составляет 10 тыс. рублей, а страховая сумма определена в 8 тыс. рублей, т.е.

составляет 4/5страховой стоимости, то при гибели этого имущества в результате страхового случая страховое возмещение будет равно 4/5 действительной стоимости данного имущества и соответствовать страховой сумме. При частичной гибели застрахованного имущества, допустим оно погибло на половину, страховое возмещение составит 4/5 от понесенного убытка — 4/5 от 5 тыс. рублей, что составит 4 тысячи.

По данной статье допускается установление в договоре и более высокого размера страхового возмещения. Это так называемая система первого риска.

По этой системе страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости.

В такой ситуации риск как бы можно подразделить на части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя («первый риск»), а в остальной части страховой риск остается на страхователе.

Рассматривая указанный выше пример: при полной гибели имущества стоимостью 10.000 руб. будет выплачено страховое возмещение в 8.000 руб. При гибели же половины застрахованного имущества страховое возмещение составит 5.000 руб., т.к. полное возмещение понесенного ущерба не выходит за пределы страховой суммы.

Пропорциональная выплата страхового возмещения

Страховое возмещение — денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности [1].

Следует сразу оговориться, что солидные компании, как правило, не занимаются практикой оформления неполного КАСКО. Обычно они предлагают страхователям использовать в качестве альтернативы безусловную франшизу.

Источник: https://lawcapital.ru/nachislenie-alimentov/strahovoe-vozmeshhenie-po-proportsii

Выплата по пропорции в страховании

Страховое Возмещение По Пропорции

В большинстве случаев страховая выплата – это сумма, оговоренная между страховщиком и держателем полиса. Данное правило известно как принцип ограниченности поставщика.

Максимальный размер страховой выплаты обозначен в полисе или установлен законом. Больше означенной суммы страховщик имеет право не выплачивать.

Ограничение максимальной выплаты нашло свое подтверждение и в Гражданском Кодексе РФ, в частности, об этом говорится в ст. 929, 942,934,947.

Расчёт страхового возмещения по имущественным видам страхования

Следующая система — «пропорциональной ответственности» — будет применима в тех сделках, которых используется неполное страхование. Она зачастую встречается в договорах страхования залогового имущества при страховании кредитов, так как кредиторы требуют указывать в качестве страховой суммы размер задолженности заёмщика.

Системы страхования и их особенности

Например, в случае если страховая сумма равна 50% от стоимости объекта страхования, то и размер страхового возмещения составляет 50% от фактической суммы ущерба. Пропорциональная система предполагает участие страхователя в процессе возмещения убытков. Указанная доля страхователя (т.е.

не возмещенная страховщиком часть убытка — в нашем примере 50%) в покрытии ущерба называется страховой франшизой, или же собственным удержанием страхователя.

При этом уровень ответственности страховщика в возмещении ущерба застрахованного настолько выше, насколько меньше разница между стоимостной оценкой понесшего ущерб объекта страхования и страховой суммой.

Практикум 3

В результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) уничтожен автомобиль. Цена автомобиля – 120 тыс. руб. Износ на момент заключения договора страхования – 20 %. Стоимость уцелевших деталей составила – 15 тыс. руб. На приведение их в порядок израсходовано 1,2 тыс. руб.

Рекомендуем прочесть: Выплаты по сокращению штатов пошаговая инструкция

Страхование квартиры: практичные советы по поводу того, как правильно заключить договор с компанией, чтобы на 100% получить деньги

Неприятности с квартирой, как водится, случаются неожиданно, и чтобы справиться с ними нужны немалые деньги. Если квартира застрахована, деньги на ее ремонт или на покупку нового жилья дает страховая компания.

Какие объекты, от каких бед и по каким программам можно защитить с помощью страховки, журнал Metrinfo.Ru уже рассказывал. Однако мало застраховать имущество, гораздо важнее получить возмещение при страховом случае.

Системы страхования

Система пропорциональной ответственности означает, что страховое возмещение выплачивается в заранее фиксированной пропорции, а именно в той доле, в какой страховая сумма составляет пропорцию к фактической стоимости имущества. Применяется в тех случаях, когда имущество застраховано не на полную стоимость, а на определенную долю, которая не может составлять менее 50% стоимости имущества.

Как получить страховку при несчастном случае

Размеры выплат, на которые могут претендовать страхователи по договору добровольного страхования, зависят конкретно от несчастного случая и обычно рассматриваются в индивидуальном порядке. Ниже в таблице приведены ориентировочные значения объема выплат, которые может получить страхователь при наступлении НС.

Выплаты по ОСАГО в 2020 году: правила возмещения страховой суммы

После оформления страховщик выдает страхователю оригинал страховки (полис), страховые правила, памятку на случай ДТП, документ, подтверждающий внесение средств. Полис необходимо всегда возить с собой в машине. Документ, оформленный страхователем самостоятельно электронным путем через сайт страховой организации, нужно обязательно распечатать.

Страховое возмещение

3) Ещё одно дополнение, которое необходимо знать автовладельцам. Единственной формой справки из ГИБДД, соответствующей требованиям Правил ОСАГО, т.е. справки, которая представляется в страховую компанию в пакете документов для урегулирования страхового случая, является форма 748, утвержденная Приказом МВД РФ.

Получи компенсацию и пособие

средства выплачиваются исключительно гражданам России;
страховой договор должен был быть заключен до наступления 1992 года;
договор мог быть заключен со страховой компанией «Госстрах» СССР и ее преемниками;
группа страхования может быть пенсионной, детской, свадебной, смешанной;
у заявителя должны быть на руках все документы, подтверждающие право на выплату (перечень мы представим ниже);
страховая сумма не должна быть выплачена до 1992 года.

Рекомендуем прочесть: Налоговый вычет за образование ребенка

Страховая сумма в договоре КАСКО

Заключая договор КАСКО, клиент руководствуется правилами страхования, действующими в этот момент в компании. На их основании осуществляется подбор условий.

В полис КАСКО, кроме достаточно популярного риска «Ущерб», по желанию страхователя включаются и другие, такие как «Хищение» (угон), ДСАГО или GAP. И по каждому из них страховая сумма будет вычисляться отдельно.

А стоимость полиса КАСКО будет зависеть от количества страховых рисков в договоре.

Личное страхование в 2020-2020 году: понятие, размеры и сроки выплат, особенности и порядок процедуры

Договор всегда подразумевает письменную форму, нарушение которой делает его недействительным. После всех условий страховщик и страхователь ставят свои подписи, придающие документу юридическую силу. Важно понимать, что в рамках такого договора компания не вправе устанавливать разные тарифы для одного вида страхования.

Как получить выплаты по ОСАГО

Единовременная выдача денежной суммы в полном размере. Является наиболее распространенным и простым вариантом.
Частичная выплата денежной суммы с дополнительным заключением договоров об оказании услуг, которые покрываются оставшейся суммой (по согласованию сторон в случае необходимости).
Как правило, это касается выполнения работ и оказания услуг по восстановлению транспортного средства.
Выплата денежных средств напрямую медицинской организации, оказывающей помощь потерпевшему (полностью или частично).

Как страхователю оспорить размер страхового возмещения

При этом размер износа, установленный в процентах за каждый год действия договора страхования, определяется исходя из периода времени, прошедшего с момента заключения договора имущественного страхования до момента наступления страхового случая (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 23 июня 2009 г. по делу № А33-5660/08-Ф02-2924/09).

Как рассчитать страховку по кредиту

Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

Источник: https://russianjurist.ru/alimenty/vyplata-po-proportsii-v-strahovanii

Расчёт страхового возмещения по имущественным видам страхования

Страховое Возмещение По Пропорции

Одним из этапов процесса урегулирования убытков является расчёт страхового возмещения. Страховщик самостоятельно, до заключения сделки, определяет применяемые им методики для исчисления сумм компенсаций.

Регламентируются соответствующие положения в правилах страхованиях. В основу принимаются законодательные акты (по обязательным видам) и нормы, принятые в данной сфере деятельности. С принципами и выплатами страхового возмещения страхователь соглашается, ставя подпись в договоре.

Расчёт страхового возмещения по тем видам, которые относятся к отрасли общего страхования, зависит во многом от размера принятой ответственности и действительной стоимости объекта. Именно с их совпадением и различием связаны основные системы исчисления.

Статьями 949—950 ГК РФ допускается как неполное страхование, так и двойное — передача нескольким страховщикам одного и того же риска. Об особенностях первого будет сказано ниже. Кроме того, на определение страховой суммы может оказывать влияние степень угрожающих застрахованным объектам рисков, которые могут наступить одновременно.

Системы расчётов страхового возмещения

В международной практике наиболее распространены четыре системы расчёта суммы страхового возмещения:

«Первого риска»;
«Пропорциональной ответственности»;
«Предельной ответственности»;
«По восстановительной стоимости».

Методика расчёта по системе «первого риска» наиболее часто встречается в соглашениях между сторонами, так как используется при совпадении реальной стоимости объекта и принимаемой ответственности.

По системе первого риска в страховании, в основе исчисления компенсации , положенной выгодоприобретателю, будут лежать размер реального ущерба и сравнение его величины со значением страховой суммы.

Величина долга может включать основное «тело» займа и вознаграждение за пользование им на весь срок. Поскольку кредитные организации в обеспечение принимают лишь часть оценочной стоимости объекта залога, то и сумма принятой ответственности будет всегда ниже её.

Передача конфиденциальных сведений по факультативному перестрахованию может привести к тому, что конкурентная компания получает возможность переманить клиента к себе.

Если список исключений для страховых выплат слишком велик – обратитесь к услугам другой страховой компании – это позволит исключить споры со страховщиком в будущем. Подробнее о спорах со страховыми компаниями читайте в этой статье.

Систему «предельной ответственности» принято использовать в тех случаях, когда в договор включено сразу несколько объектов, подверженных рискам повреждения и полной утраты. В таком случае назначается предельная страховая сумма, которая станет лимитом при определении суммы страхового возмещения.

Совокупность неблагоприятных событий по нескольким объектам в одном моменте времени, может привести к значительному ущербу заинтересованных лиц. Страховщик, применяя предельную ответственность, сокращает свои расходы по урегулированию убытков.

Системы «восстановительной стоимости» и «первого риска» схожи между собой. Различие состоит в том, что при оценке ущерба в первой из них не учитывается износ объекта и его отдельных комплектующих, в том числе запчастей и агрегатных узлов.

[note]Такая методика распространена для объектов движимого имущества, введённых в эксплуатацию не ранее календарного года, предшествующего дате заключения соглашения. Справедлива система и для новых, находящихся на консервации.[/note]

Основанием для расчёта страхового возмещения обычно принимается счёт от торговой организации на приобретение пострадавшего имущества или его отдельных частей. Страховщик также может производить материальную компенсацию ущерба, используя свои фонды.

Выплаты по системе «первого риска» в страховании

Определить сумму страхового возмещения по системе «первого риска» можно путём оценки фактического ущерба и сравнения её со страховой суммой.

Если принятая ответственность превышает итоговую величину ущерба с учётом амортизационного износа имущества, то выплата осуществляется в полном объёме. В противном случае она будет уменьшена до страховой суммы.

Пример 1. В отчёте оценщика указана итоговая сумма ущерба 100 тыс. рублей. Страховая сумма в полисе — 300 тыс. рублей. Сумма ущерба ниже, поэтому выплата составит 100 тыс. рублей.

Пример 2. Исходя из итогов отчёта оценки сумма ущерба — 400 тыс. рублей Страховая сумма по соглашению — 300 тыс. рублей. Сумма ущерба выше, поэтому выплата составит 300 тыс. рублей.

Такая методика используется при совпадении принятой ответственности и действительно стоимости объекта страхования. Крайне редко, используется при неполном страховании. Система применима к видам из общей отрасли.

Выплаты по системе «пропорциональной ответственности» в страховании

При неполном страховании выплата производится пропорционально отношению принятой ответственности к действительной стоимости.

Соотношение суммы компенсации к фактическому ущербу, который указан в отчёте об оценке, будет составлять тот же процент.

Пример. Сумма ущерба, согласно отчёту об оценке — 100 тыс. рублей. Страховая сумма по соглашению установлена 300 тыс. рублей. Действительная стоимость объекта — 400 тыс. рублей. Коэффициент пропорции 300 тыс./400 тыс. = 0,75. Сумма выплаты составит 100 тыс. * 0,75=75 тыс. рублей.

Российские страховщики, руководствуясь вторым абзацем 949 статьи Гражданского Кодекса, вправе использовать увеличение размера искомой пропорции.

При этом размер выплаты не должен превысить фактическую стоимость объекта.

Безусловная франшиза в страховании

Большинство соглашений включают денежное участие выгодоприобретателя в возмещении ущерба — франшизу.

Это позволяет при наступлении неблагоприятных событий избежать убытки по незначительным повреждениям застрахованных объектов.

Кроме того такой аспект договора дисциплинирует заинтересованных лиц, заставляя принимать меры по сохранению имущества.

На практике используют условную (оплачиваемую) и безусловную франшизу в страховании.

Размер франшизы во всех случаях вычитается из суммы ущерба, подлежащего компенсации, если она безусловная.

Пример. По итогу расчёта выплаты по системе «пропорциональной ответственности» сумма компенсации равна 80 тыс. рублей. Безусловная франшиза по договору установлена 10 тыс. рублей. Выплата составит 80 тыс.-10 тыс.=70 тыс. рублей.

Условную франшизу в страховании не принимают во внимание, если сумма ущерба, подлежащего компенсации превышает её размер, установленный соглашением.

Пример. Расчёт выплаты по системе «пропорциональной ответственности» показал, что сумма компенсации равна 80 тыс. рублей. Условная франшиза по договору установлена 10 тыс. рублей. Сравнение франшизы и суммы ущерба к компенсации: 10 тыс.

Источник: https://in-sure.pro/%D0%BF%D1%80%D0%BE%D1%84%D0%B5%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%B0%D1%8F-%D0%B4%D0%B5%D1%8F%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C/%D1%80%D0%B0%D1%81%D1%87%D1%91%D1%82-%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B3%D0%BE-%D0%B2%D0%BE%D0%B7%D0%BC%D0%B5%D1%89%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F-%D0%BF%D0%BE-%D0%B8%D0%BC%D1%83%D1%89/

Нет комментариев